ライフプランとお金
近況報告
最近姪っ子が生まれたのですが、めちゃくちゃ可愛いです。昔は赤ちゃんをみても「なんか小さい人がいるな〜」くらいしか思わなかったのですが、身内の赤ちゃんは本当に可愛いです。見ていて全然飽きません！やっぱり私も自分の子供が欲しいな〜と思うようになりました。(๑´ㅂ`๑)
最近はひたすら総括編ばかり更新していたので、たまには息抜きに別の話題に関して書いてみます。恋愛まではお互いの「気持ちと勢い」で突き進めるのですが、現実的な結婚生活の話になると「子供・住居・貯蓄」等の「ライフプランとお金」は絶対に避けられないんですよね...
ローンの利息
二人での新居を探すついでにいろいろネットの記事を見て回ったのですが、ローンの利息ってめっちゃ高いんですね。金利や元本にもよりますが「銀行からお金を借りると６割増しくらいの返済が必要」みたいです。
となるとマンション購入では「最初になるべく頭金を多く払い、繰上げ返済を利用して早期返済」が最善手なんですね。だからなるべく「最初に頭金を多く貯める」という方針を考えました。
↓金を貸すだけの銀行に１５００万払うとか無駄の極致...
例えば2,400万円を金利3.0％、35年返済で借り入れると、35年間の総返済額は約3,880万円になります。そこから借入元金の2,400万円を差し引いた約1,480万円が、金融機関に支払う利息というわけです。借入元金の実に6割以上の利息がかかることになります。
マンション頭金＆子育て
姉に頭金用の貯金の仕方として勧められたのは、夫婦の片方を「貯金役」として収入は全て貯蓄に回し、残り片方の収入で生活費をやりくりする方法です。
彼女を貯蓄役にすると３年で１０００万くらいは貯蓄できそうです。これをマンション購入の頭金にし、その後「出産＆子育て」にするのはどうだろうか...という話に落ち着きました。
でもこのプランってよく見るといろいろ問題があるんですよね...。
↓パット見よさそうですが実はいろいろ問題がありました...
「今後の貯金＆子供＆住居」の話をしたのですが、なかなか難しいです。特に子供できると２馬力→１馬力に半減がキツすぎる。①一応最初は貯金に専念し、彼女の手取りは全て貯金に回して３年で１０００万貯金。②それを頭金にしてマンションを購入し３５前後に出産。という予定に。
— SE (@Lev_Nikolayevic) 2016年12月25日
そんな都合よく出産できるのか
まず上述のプランだと彼女が「３０〜３２で貯金、３２〜３５の間に出産」なのですが、「３２からいきなり都合よく妊娠＆出産できるのか」という問題があります。子供が欲しいなら確実に欲しいならもっと早いうちからトライすべきなんですよね。
大家のために４００万
さらに問題があって、東京で二人暮らしだと「家賃月１０万は必要」で、３年間だと「家賃３６ヶ月分＋引越し費用＋敷金・礼金」やらで４００万くらいはかかりそうです。この４００万は完全に捨金なんですよね、いわば大家のために丸一年タダ働きするようなものです。
親からの援助が最善か
この４００万捨金にするくらいなら「不足分の頭金を親に援助してもらって初手マンション購入」が長い目でみれば一番安上がりですみそうです。親なら金利はかかりませんし、４００万浮くのは本当に大きいです！
ただ結婚したばかりでまだライフスタイルも定まっていない時期に、いきなりマンション購入はちょっとリスキーな気もしてしまいますが...
↓「出産＆子供の養育」を契機に資産形成の難易度が激増します。
ただこれだと、出産後に家計の収入が激減するので子供の養育費をどう貯金しようか...という話になります。やっぱり子供が小さいうちは夕飯は一緒に食べるとなると、彼女は今の仕事のままは難しく、パートになる場合は年収が１００万くらいに激減。正社員で５時には必ず帰宅できる仕事が欲しい...
— SE (@Lev_Nikolayevic) 2016年12月25日
子供なしで共働きだと余裕なのに、子供＆主婦になると一気に難易度が跳ね上がるのね...。そりゃ少子化もしかたないかよね...と二人で納得しました。
— SE (@Lev_Nikolayevic) 2016年12月25日
まとめ＆ご意見募集中
- ローンは長期的観点では返済額多すぎ！なるべく頭金ためるべき。
- 親に頭金は援助してもらい、繰上げ返済でなるべく早期に払い終わるのが多分最善。
- 片方の手取りは全て貯蓄に回すこと！
何かアドバイスがあるかたは下のコメント欄に記載していただくと助かります！
m(_ _)m
